李凤文
随着春节的临近，消费贷款市场再次火爆。各大商业银行轮流开展消费贷款“花式”营销，利率越来越“卷”。最近，许多银行通过限时免息、利率折扣、优惠券等方式将消费贷款利率降至“2字头”，甚至一些银行推出了利率“团购价格”。
杭州银行通过发放贷款优惠券来推广消费贷款。广告声称，使用首次贷款优惠券后，消费贷款的最低利率可达2.88%，最高贷款金额可达20万元。上海浦东发展银行的“浦闪贷”产品目前推出了限时优惠利率，最低年化利率（单利）可达2.88%。民生银行推出的限时优惠利率较低。其“民生贷款”产品可在1月27日前享受最低2.76%的优惠利率，在线申请最高金额为30万元。目前，北京银行的“北京电子贷款”产品提供的最低年化利率（单利）为2.76%，最高申请金额为100万元，贷款期限为3年。优惠活动将持续至1月31日。与去年11月2.98%的最低年化利率相比，利率水平有所下降。根据一家农村商业银行的消费贷款产品营销信息，新客户邀请其他新客户加入团队，成为“团长”，最低贷款期限为2.68%。
事实上，消费贷款包括以住房抵押贷款为主的长期消费贷款、以购车为主的中长期消费贷款、以装修、家电、日用品、旅游消费为主要形式的短期消费贷款。近年来，随着中国惠民生、促消费等一系列政策的不断出台，以及近两年个人住房贷款增长放缓的背景，具有金额相对较小、期限灵活、风险分散等优势的消费贷款已成为各银行的重点发展领域。在企业资金需求相对不足、公共贷款难以发放的情况下，消费贷款已成为银行零售信贷扩张和利润增长的重要手段，从而促进消费贷款快速增长。
从客户的角度来看，降低消费贷款利率可以有效地减少金融消费者的利息支出，减轻借款人的负担，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而促进消费，扩大国内需求。然而，由于利率过低，金融消费者也容易导致过度负债、过度消费等问题，增加借款人以后的还款压力。
对于银行来说，贷款利率的下降将直接影响银行的利息收入，并给银行的盈利能力带来压力。特别是在当前银行净息差持续下降的背景下，消费贷款利率的内部卷将面临银行运营的压力。虽然过低的消费贷款利率可以刺激人们的贷款消费，但它也可能导致一些消费贷款非法流入房地产和投资领域，从而带来新的风险。此外，如果门槛太低，也会增加贷款风险控制的难度。
可以看出，消费贷款利率越低越好，银行消费贷款“卷”利率不能忽视风险。一是根据实际经济发展、利率政策变化、实际需求和银行消费贷款业务发展方向，进行科学计算，避免盲目降低。二是加强资产负债联动管理，努力实践内部技能，降低成本，提高效率，努力巩固可持续发展的基础。三是加强信用管理，严格的信用审批流程，利用大数据和人工智能技术，提高风险评估的准确性。第四，加强消费者金融教育的宣传，树立诚信意识，避免盲目借贷。同时，也要提高金融消费者识别非法中介机构的能力，防止被诱导借贷，提高风险防范意识和识别能力。
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