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许多私人银行降低了存款利率 很难找到“三字头”产品

  本报编辑彭妍

  近日,锡商银行、新安银行等民营银行发布公告,宣布降低存款利率。目前,市场上很难找到“三字头”利率的中长期存款产品。

  上海金融法律研究所研究员杨海平告诉《证券日报》,私人银行降低存款利率的主要考虑因素是应对资产利率的下降趋势,降低存款利息支付成本,逐步调整资产负债比例模式。下一阶段,包括私人银行在内的中小型银行将积极提高存款利率定价的细化,实施更灵活、更专业的资产负债配置策略。

  缓解净息差压力

  以锡商银行为例,从2月24日起,该行将定期三个月存款利率从1.6%降至1.4%;一年期存款利率从1.9%下降到1.8%;二年期存款利率从2.5%下降到2%;三年期存款利率从2.85%下降到2.6%;五年期存款利率从2.6%降至2.5%。

  除锡商银行外,新安银行、中关村银行等民营银行最近也发布了降低存款利率的公告。例如,根据中关村银行的公告,自2月26日起,其二年期存款利率从2.4%降至2.2%。

  根据编辑的观察,自去年以来,私人银行已开始降低存款利率。

  “私人银行降低存款利率的主要原因包括市场利率环境的变化、降低资本成本的需求、缓解净息差压力、监管导向和业务战略的调整。”中国银行研究所研究员叶银丹告诉《证券日报》,自2024年以来,市场利率总体呈下降趋势,私人银行也降低了存款利率,以适应市场环境。此外,私人银行在早期阶段通过高利率收集和存储,资本成本较高。随着业务的逐步稳定,为了优化成本结构,提高盈利能力,降低存款利率已成为一种不可避免的选择。在银行业净息差的整体压力下,私人银行的净息差也大幅下降,降低存款利率有助于缓解这一压力。

  根据国家金融监督管理总局公布的2024年第四季度商业银行主要监管指标数据,2024年第四季度商业银行净息差为1.52%,环比下降0.01个百分点。其中,城市商业银行和民营银行的净息差高于行业平均水平。同时,城市商业银行、民营银行、农村商业银行等中小银行的年净利润增长面临压力。

  如何应对挑战

  叶银丹认为,银行降低存款利率有助于降低整体负债成本,增强竞争力,提高运营稳定性。对于储户来说,降低存款利率可能会降低存款收入,影响存款意愿,并鼓励客户找到其他投资渠道。

  “2025年,银行存款利率预计将继续下降。未来,不排除私人银行进一步降低存款利率的可能性。”叶银丹分析说,从定价机制来看,存款利率与十年期国债、一年期LPR挂钩,结合适度宽松的货币政策基调和十年期国债利率的低运行趋势,存款利率更有可能跟随贷款利率的下降。此外,随着金融市场竞争的加剧,银行在权衡成本和收入后,存款利率可能会逐渐趋同,接近合理的范围。

  杨海平表示,面对利率变化带来的挑战,商业银行应提高市场研究能力,积极推进定价管理和成本管理的精细升级,提高资产负债配置策略的灵活性。此外,我们应该在精确定位的基础上,推动战略管理模式的改革和战略优化,建立品牌影响力和护城河;基于业务创新,提供敏捷、体验良好的优质服务;依托特色增值服务,增强客户粘性。

责编:戴露露

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