本报编辑彭妍
近日，锡商银行、新安银行等民营银行发布公告，宣布降低存款利率。目前，市场上很难找到“三字头”利率的中长期存款产品。
上海金融法律研究所研究员杨海平告诉《证券日报》，私人银行降低存款利率的主要考虑因素是应对资产利率的下降趋势，降低存款利息支付成本，逐步调整资产负债比例模式。下一阶段，包括私人银行在内的中小型银行将积极提高存款利率定价的细化，实施更灵活、更专业的资产负债配置策略。
缓解净息差压力
以锡商银行为例，从2月24日起，该行将定期三个月存款利率从1.6%降至1.4%；一年期存款利率从1.9%下降到1.8%；二年期存款利率从2.5%下降到2%；三年期存款利率从2.85%下降到2.6%；五年期存款利率从2.6%降至2.5%。
除锡商银行外，新安银行、中关村银行等民营银行最近也发布了降低存款利率的公告。例如，根据中关村银行的公告，自2月26日起，其二年期存款利率从2.4%降至2.2%。
根据编辑的观察，自去年以来，私人银行已开始降低存款利率。
“私人银行降低存款利率的主要原因包括市场利率环境的变化、降低资本成本的需求、缓解净息差压力、监管导向和业务战略的调整。”中国银行研究所研究员叶银丹告诉《证券日报》，自2024年以来，市场利率总体呈下降趋势，私人银行也降低了存款利率，以适应市场环境。此外，私人银行在早期阶段通过高利率收集和存储，资本成本较高。随着业务的逐步稳定，为了优化成本结构，提高盈利能力，降低存款利率已成为一种不可避免的选择。在银行业净息差的整体压力下，私人银行的净息差也大幅下降，降低存款利率有助于缓解这一压力。
根据国家金融监督管理总局公布的2024年第四季度商业银行主要监管指标数据，2024年第四季度商业银行净息差为1.52%，环比下降0.01个百分点。其中，城市商业银行和民营银行的净息差高于行业平均水平。同时，城市商业银行、民营银行、农村商业银行等中小银行的年净利润增长面临压力。
如何应对挑战
叶银丹认为，银行降低存款利率有助于降低整体负债成本，增强竞争力，提高运营稳定性。对于储户来说，降低存款利率可能会降低存款收入，影响存款意愿，并鼓励客户找到其他投资渠道。
“2025年，银行存款利率预计将继续下降。未来，不排除私人银行进一步降低存款利率的可能性。”叶银丹分析说，从定价机制来看，存款利率与十年期国债、一年期LPR挂钩，结合适度宽松的货币政策基调和十年期国债利率的低运行趋势，存款利率更有可能跟随贷款利率的下降。此外，随着金融市场竞争的加剧，银行在权衡成本和收入后，存款利率可能会逐渐趋同，接近合理的范围。
杨海平表示，面对利率变化带来的挑战，商业银行应提高市场研究能力，积极推进定价管理和成本管理的精细升级，提高资产负债配置策略的灵活性。此外，我们应该在精确定位的基础上，推动战略管理模式的改革和战略优化，建立品牌影响力和护城河；基于业务创新，提供敏捷、体验良好的优质服务；依托特色增值服务，增强客户粘性。
责编：戴露露
